为了给外埠中小夷易近营企业的生长供给可靠的声誉包管,2003年,新疆温州商会15家会员企业出资组建的专业声誉包管公司"包管公司",据不完全统计,已经建立或正在准备包管公司的异地温州商会有十余家。这些投资包管公司的兴起,给在外生长创业的温州贩子带来了新的机遇。



"温州人经济"。据温州市经济互助办公室相干陈说显现,现在,有175万温州人在全国各地做生意办企业,足迹遍及年夜陆32个省、市、自治区。温州人在全国各地累计投资额达1760亿元,兴办产业企业近两万家，每年在外温州人海内临盆总值靠近1000亿元,相称于温州当地海内临盆总值的一半。理论表明,恰是这种内外互动放年夜了温州人经济,进而组成了温州区域品牌效应。

　　夷易近营经济的生长催生了商会的发达生长，而商会又反过去对夷易近营企业本钱设置装备摆设活动又起到了促进优化感化。经由多年生长,现在全国正式建立温州商会的地级以上都会已达一百二十多个,涵盖了年夜陆全部省、市、自治区。会员企业频频借助商会平台,接纳团结式开发、构造化运作的集合体例筹集资金,来补偿单体投资本领的缺乏,并且出现了行业性、集群式转移的新静态。在外商会已成为温州与各地经济互助与交换的纽带、温籍工商业者在外创业的参谋、维护在外温州人合法权益的"娘家"。

　　比年来,温州社会资金跨区域活动题目日益凸起,经由历程官方借贷筹资在外做生意或投资办企业的现象在温州更是非常遍及。据温州银监分局专项监测数据显现，停止2008年5月,在外温州人(企业)存款余额为30.97亿元,连年末增加2.49亿元。这也从一个正面反应了温州在外企业融资来源拜托温州当地的理想。温州在外企业产业实体在外，而融资年夜多来源于温州当地,形成"产融离散",给企业资金调度和资产运转带来诸多未便。因此，由官方商会组建包管公司处理在外企业融资难题目呼声很高,不少商会积极尝试。

　　在外百万温州人经由二十多年的创业,发明了奇特的不可估计的社会财产,可以说,这些财产为商会展开融资包管营业供给了运作基础和理想年夜概。一是资产气力为包管供给运作空间。在外温商在温州辖区开发并置办年夜量房产,为存款供给了年夜量的反包管本钱,经由历程联动可使年夜量的闲置资产变活,这无疑为温州官方商会融资包管营业的生长供给庞年夜的运作空间;二是商会品牌为银行、商集互助供给基础前提。经由比年生长,温州商会以亲和力强、能广交冤家的传统,与各地政府、企业及社会各界建立了精良的干系,组成了庞大的企业家人才群体,"温商"招牌成为外埠银行授信的"金钥匙"，如昆山浙商投资包管公司建立之初就获得了昆山乡村商业银行20亿元的授信额度;三是地区文明为营业生长供给可靠保证。受"永嘉学派"思惟以及浓重的地区认识影响,温州人很垂青体面,诚信有目共睹。经由历程故乡情结,凭仗着老乡这层干系,从品德层面上束缚会员频频是有效的;四是信息下风为包管资产危坏处置供给便昔时夜概。各地商会的行业特征性强,信息掌握比较充沛,企业相互之间的资产让渡市场相对发财便捷。在危害资产处置方面,不但具有清楚的成本下风,并且处置苦守也会清楚提高。

　　官方商会融资包管理论的动因

　　从商会本身角度举行考察，官方商会融资包管理论的直接缘故原因是经由历程处理信息不对称题目缓解会员融资窘境。

　　现在温州在外中小企业面临的最年夜题目是融资需求量年夜但融资难,这重如果由在外温州人经济特征所决议的:一是在外温州人以夷易近营化的工商活动为主,并以第三产业居多;二是遍及缺乏典质物,因此不太随便获得银行存款的及时支撑。商会承当融资包管中介的重要下风是可以处理银行与企业之间的信息不对称题目。因为温州在外夷易近营企业遍及范围较小、运营活动透明度较差,财政信息不范例,可用于典质、质押的资产缺乏,融资本领无限,这些特点决议了官方商会包管公司在其债务融资中的重要性。[page]

　　关于中小企业来说。题目的关键不在银行不愿存款给小企业,而是良多企业无法到达银行的要求。关于年夜多小企业来说,一家企业频频达不到银行存款的要求,经由历程商会包管中介运作,让几家小企业团结起来,就可以符合尺度。在资金瓶颈刻下,小企业们的"抱团"办法迸收返来的力量是惊人的。

　　而从另一个方面来看，官方商会融资包管诞生的关键身分是因为企业和团体多种需求念头驱动。企业的需求可以分为5个条理,第一条理为私家产物的临盆材料和休息力,第二条理为大众产物的产权保护和经济次序,第三条理为俱乐部产物性质的行业信息和构造维权,第四条理为俱乐部产物性质的行业群体认同的需要,第五条理属于政治产物的社会地位的需要。而现在商会会长已成为一张金手刺,不但为团体企业生长带来各种有利身分(第三、四条理),也意味着企业及企业家团体的获得乐成并自我完成(第五条理)。

　　商会企业分外是年夜企业办包管公司为会员企业供给效力,由此可以获得年夜年夜都会员企业的认同,可以树立好的名声和威信,在会长竞选时获得乐成的几率就可以年夜年夜提高。很清楚,在理想当中,会长企业及自己在两地政府和银行系统获得的关注和器重非通俗企业所能比拟，它可以优先获得政策本钱,以商会的名义获得好的项目,还可以拥有一定的支配权,这无疑成为最年夜的直接长处报答。

　　包管公司诞生的耐久动因则是想经由历程轨制立异完成商会构造的长远生长。建立包管公司处理年夜都会员企业融资题目这一立异办法好像获得更多外埠温州商会的快乐喜爱并付之理论。在今后新情势下,官方商会作为声誉效力中介构造的中小企业信贷新形式,来处理中小企业投融资困难以及银行对中小企业信贷不畅、危害较年夜等题目,是一种值得尝试的体例和可行途径。因为信贷市场耐久存在的信贷配给现象,中小企业融资成本高的题目无法得以很利益理，官方商会经由历程立异包管中介运作, 为会员企业供给低成本的融资包管效力,可以处理中小企业融资生意成本高和信贷市场存在的低苦守题目，同时长处驱动和文明认同致使商会及会员企业获得轨制变迁的耐久动力。

　　如果从社会内部情况来看，中央政府的诱导窜改是包管公司组成的缘故原因之一。包管行业是国家推导的行业,各地政府都有积极搀扶生长的自愿，一方面,从包管效力可以缓解中小企业融资难题目、鞭策夷易近营经济更好生长的角度看,其效益具有遍及性和团体性,由政府来主导鞭接应该"哑口无言"。另一方面,在以公有制为主体、多种全部制经济共同生长的根基经济轨制下,私营企业在市场经济中自立活动与运营,成为官方商会"自立性"的基础与根源。恰是这种"自立性",也使夷易近问商会成为我国政府职能窜改中一支重要而奇特的"外推力"。

　　商会作为官方的中介构造,在区域经济的生长中越来越发挥着重要的感化。区域经济的生长需要和谐、平衡和协作,这些频频是政府和相干管理部分所难以做到的。而作为官方商会在这一点上,却能以其独有的职能和下风,以市场的需求为导向,凭仗着自发的构造形状和自立的管理形式,根据需要举行区域间的互助和团结,最年夜化地发挥经济团结体和互助实体的下风,使区域和中央经济得以康健生长。因此,在现阶段,官方商会发挥的积极感化获得了越来越多中央政府的器重。2004年温州市政府专门出台了《中小企业声誉包管财政搀扶资金利用管理暂行办法》,每年安排一定的财政资金,搀扶中小企业包管机组生长。政府经由历程搀扶包管公司的营业运作,可以向众多需要政府支撑的企业供给包管效力,理想上发挥了直接津贴的服从。如许既防止政府直接介入专业性很强的运营性运作,使政府连结超然的姿态，又使政府无限的财力本钱投放影响面扩展到整个辖区企业,而不是仅仅范围于几个常来常往的干系企业。经由历程官方商会的包管运作,可以积极而有效地使用外埠金融本钱,起到"四两拨千斤"的结果,既有利在外的温州夷易近营本钱做年夜做强,又可以有效弱化温州资金继续外流的原动力。

　　今后我国金融革新非常凸起的一点便是更加注意金融本钱向平衡化方向生长,出力处理融资构造性抵牾。革新开放以来,因为构造性失落衡而招致的弱势范围生长迟钝题目日益凸显。根据"木桶原理",弱势范围的生长滞后将直接影响国夷易近经济的生长和整个社会的IT稳定，而其效益低、融资难、保证不完竣的特点决议了单靠其本身生长和无限的财政支撑不能从底子上处理题目。因此,增强对弱势范围的金融支撑如生长小企业存款等获稳政府有关部分的器重和关注。银监会于2007年公布了《银行展开小企业授信义务指导意见》,以放宽包管前提为打破点,加速小企业授信营业立异,以包管小企业有精良的糊口生活空间和生长情况,这为官方商会融资包管营业生长供给了有利的金融政策情况。比年来,跟着我国金融革新赓续深进,高度会合把持的银行业正慢慢向夷易近营本钱开放，经由历程积极促进股份制或互助互助制夷易近营银行以及中央夷易近营性的中小金融机构的建立与生长,开发夷易近营经济融资的新渠道,从而为尽年夜概多的夷易近营企业融资效力。这使得多年与银行打交道、又饱受融资难题目困扰的夷易近营企业家发作激烈的愿看和感动，他们想方设法进军金融及相干行业,认识金融营业,为今后年夜的生长做好准备。而包管业不属于金融管制范围,门槛比较低,操作相对比较随便,成为现阶段温州商会尝试和理论的重要体例和途径。[page]

　　官方商会融资包管理论的重要特点及面临困难

　　我们以昆山温州商会作为工具,经由历程盘问拜访发明，今后异地温州商会融资包管营业生长特点可以总结为一下几点。

　　1、注册资金以商会会长出资为主。如昆山浙商包管公司注书籍钱金1亿元为昆山温州商会会长旗下的企业独家出资设立。

　　2、包管工具、资金用途比较牢固。昆山商会包管公司并没有举行商业化运作,不以利润最年夜化为目标,所包管的存款工具根基上是商会会员或外埠做生意的温州人,重要用于急需小额资金周转好比进货或扩展临盆等。

　　3、包管营业范围不年夜,包管存款以小额为主。停止2008年4月,昆山浙商包管公司运作的包管存款总额为6600万元,客户仅28户,其中企业5户,团体23户,最年夜一笔到达1500万元,其他年夜多为50万元上下的小额存款。

　　4、机构运作相对比较范例。公司由外埠金融界出名的资深专家担当,运营管理与危害管理岗位均由具有多年金融行业从业履历的专业人员担纲。

　　5、营业收进偏低。现在,昆山商会包管公司收取的包管费准绳上是1-2百分，昆山浙商包管公司2007年营业收进为56万元。

　　而现在，官方商会包管运作生长中面临的重要困难重要表现在以下几点：

　　1、缺乏银行供认度。包管机构展开营业离不开银行共同支撑,但出于各种身分包管机构又难以真正获得年夜年夜都银行的供认,包括实在力、危害评价、管理本领及其保举的企业,使得包管机构营业受限而难以糊口生活。

　　2、本身定位一定程度上影响了生长空间。现在,商会包管公司定位在纯效力性质,重要对会员企业供给包管效力。从理想情况看,温州在外企业和贩子良多,但加入商会的并不多,分外是那些小企业和一般工商户,而他们恰恰是最需要获得融资包管效力的。毫无疑问,关于一个企业生长来说,最需要获得匡助的时候是它开始到达一定范围、而又未成为气力丰硕的年夜企业的时候。

　　3、收益与危害不对等。从昆山商会包管公司运作的理想情况看,运营范围小,收取费率低,处于保本运营乃至盈余状况。另一方面,现在的包管机构尚未健全完竣需要的危害补偿机制,又缺乏统一有效的内部营业羁系,在本钱金极度无限的前提下，提防危害的义务相称艰巨。从另外一个角度看,没有直接的商业长处频频就没有生长的可继续性。

　　4、法式庞大化制约客户融资包管需求。中小企业融资需求的特点频频比较急,可以支付高的成本价钱,但不能拖沓。虽然关于惠及会员的商会包管公司来说,在发放存款的法式上,商会包管公司的操作法式和专业的包管公司没有两样,但因为银行不供认包管公司,对包管公司包管的存款前提实施比较严,根基与典质存款前提一样,所以并没有淘汰存款法式,需要较永劫候,因此对外埠温商通俗缺少吸引力,法式庞大化使温商不愿进进,使得包管公司效力处于一个比较尴尬的地位。

　　5、商会本身生长有待完竣。因为商会管理未完成职业化,对主干的副会长以上单元而言,日常活动的经费支付重要来自他们的年费,商会的政策长处也重要由他们分享,频频组成会长、秘书长来自统一个企业大概由会长企业进施礼聘,最终把商会搞成"一言堂",一定程度上危险了其他会员的积极性。[page]

　　官方商会融资包管途径选择及其来由

　　从总体上看来,声誉包管业在我国仍处于起步阶段,一方面是本身营业生长的不范例而使行业团体陷进危殆,另一方面中小企业融资难题目仍在加剧,包管发挥的感化极度无限，因此,我国声誉包管业团体生长亟需探求新的出路。那么,在组建与发挥包管公司感化的历程中,官方商会应该扮演什么样的脚色呢?钻研发明,互助联保构造具有将信息不对称危害内部化和低成本、稳定运作的比较下风，应该成为我国声誉包管系统培植的基础，并且低层级的中小企业更合适建立互助性声誉包管。

　　显然,年夜多中小企业所需的融资包管效力是一种"俱乐部"产物,使用官方商会作为融资包管中介,构造会员企业举行互助联保,具有一种天然的运作下风,可以促进到达最优的本钱设置装备摆设结果。因此,官方商会毫无疑问应该是供给"俱乐部"产物的最得当构造,这对清楚具有地缘文明特征的异地温州商会来说更是如斯。

　　基于以上认识,要想发挥官方商会信息下风,必需改进完竣现有运作形式。可行的生远程径和形式是建立完竣由商会会长或副会长企业牵头,会员企业共同出资、共享长处、共担危害的中小企业互助包管机构。

　　一是中小企业互助包管可以促使单个分散的一般在声誉上完成自我增强和自我进级。在官方商会的互助联保构造下,企业之间组成了声誉团结体,从而组成商会企业团体声誉下风,利便与银行信贷轨制要求举行有效对接,有利于缓解不合单个会员企业生长中面临的资金束缚,到达改进信贷本钱投进苦守的结果。

　　二是中小企业互助包管可以建立稳定的共同基金弥补机制,有利于包管公司的可继续生长。经由历程展开中小企业互助包管,由会员进股或集资的形式纠分解较年夜范围的共同包管基金,从而拓宽资金来源渠道,更为商会会员企业融资供给包管效力。同时,中小企业互助包管不以赢利为目标,获得利润也用于包管公司的可继续生长。

　　三是中小企业互助包管可以履行危害共担机制,有效提防信贷危害。可以接纳危害基金、企业互保、资产典质等多种形式反包管,借助企业之间的相互监视机制和商会企业内部信誉传导及惩戒渠道,以及资产生意外行业内部最年夜程度变现等运作下风,使得重要危害由互助包管机构各成员共同承当,到达分散包管危害的目标。

　　四是中小企业互助包管可以完竣声誉包管生长系统,有利于商会本身的生长和丁壮夜。在商业化包管机组生长面临危殆亟需探求新的出路的背景下,中小企业互助包管机构的生长尤为需要。它不但可以扩展包管效力的笼盖面,使包管机组生长多元化并出现不合的市场细分,促进提高包管机构效力苦守;并且可以增加官方商会会员企业之间的凝集力,反过去促进官方商会本身的生长和丁壮夜。

　　年夜部分在外温商面临的融资情况与温州比拟存在清楚差异,分内在信贷轨制、声誉文明、官方金融、政府干涉干涉等多个方面。充沛使用官方商会的信息下风,由官方商会牵头建立中小企业互助包管公司并运作生长,不但可以提高中小企业的声誉程度,有效缓解夷易近营企业融资难题目,并增强在外企业及外埠银行的深度联系和营业互助,改进中小企业与银行之间的干系,提高银行信贷投放苦守;同时也有利于进一步促进包管市场的多元化,鞭策我国声誉轨制的革新和生长。由官方商会牵头组建中小企业包管公司是一种融资形式立异,详细效应需要进一步经由历程理论来验证。从长远生长来看,还需要官方商会本身、政府及有关部分、金融机构乃至整个包管行业生长长效机制的进一步健全和改进。