案例介绍：

    小张西席是我的客户张西席的独子，自从上次我帮张西席举行团体财政申明后，他对团体理财发作了浓重的快乐喜爱。他屡次默示让我给他的儿子也“看看”，申明、疗养一下小张西席现在的财政状况。

    小张西席1979年出生，未婚。同年夜年夜都年白叟一样，爱交冤家、好玩，但与同龄人比拟，我以为他性情中多了一份沉稳和内敛，年夜概正因为如斯，小张西席义务两年多居然积累下了20多万元存款，这真有点出乎我的意料。他的家庭状况较余裕，小张西席无任何糊口承当。自己职业IT行业白领，月收进1万元，月开支情况如下：文娱健身费1200元；交通费300元；通信费200元；旅游消耗月均250元；上交家人2500元。现有银行活期存款16万元，加入社会保险保证，无任何投资履历。危害偏好：性情较沉稳，属明智型投资者，不愿冒高危害，但也希看尝试投资。目标：希看近期置办按揭住房一处，首付+装修约破费10万元；置办小轿车一辆，代价10万元以内。

    案例申明：

    经由历程与小张西席屡次交谈，我发明他固然年龄不年夜，但谈吐文雅、活动活动颇为老成、不豪华浪费，是一位有理想的长进青年。团体经济情况总结如下：

    一、小张西席的月收支情况：

    1.月收进：1万元

    2.月支付：1200+ 300+ 200+ 250+ 2500= 4450元

    3.月赢余：约5000元

    4.现有存款：16万元(活期存款)

    二、经由历程对小张西席团体经济情况的申明，我以为他现在财政状况的重要题目是：

    1.缺乏片面的保险保证。

    2.储备品种过于单一，缺少有效的投资。

    3.独身单身期，急需本钱积累满意将来糊口需要。

    三、将来重要义务：在建立片面的保险保证、处理后顾之忧的同时，完成本钱的积累，慢慢完成购房、购车、结婚、安家、养老等人生目标。

    四、理财目标：将来2-5年对小张西席来讲，无论在奇不雅观上照旧糊口上都是最重要的期间，变数年夜、开支年夜，所以理财计划的重要目标应放在：在充沛包管活动性的基础上完成资金的保值增值，只管即便防止片面追求高利润的危害投资。所以在投资品种的选择上应偏重于稳定增加并具有一定的活动性的品种，只管即便防止危害较年夜(如股票)或变现较难的中耐久投资品种(如3-5年期的国库券)。

    理财发起：

    一、危害管理计划：年老的小张西席身去世或患重疾的年夜概性很低，可是发作意外事变的危害也不可轻忽。所以，一份可保终身意外的保险是非常需要的。因为年龄越低，保费越少，所以趁早购买那种以重年夜疾病为主险，住院医疗、重年夜意外为附险的险种，为自己安排沉痾、意外方面的保证不失落为明智之举。购买体例发起接纳分期缴费(年缴)的体例。至于

    养老型保险品种，我团体以为在现在通货缩短率较高、名义利率较低的期间不宜急于购买。(养老安排是理财计划的一项重要内容，它可以经由历程多种体例完成。购买养老型保险只是若干养老体例中的一种，但并不是独一的，所以和其他耐久投资一样，也需要思量购买机遇)

    二、储积蓄累计划：设立活期储备帐户：

    开立储备存折，存进1万—1.5万元作为应急资金(应付突发的、出乎意料的费用)。

    设立强储备帐户：开立一年期零存整取帐户，月存进2000元。小张西席年龄较轻、抵抗力缺乏，所以储备理财认识的培养极度重要，每月的牢固存款活动希看能培养其节省、存款的习尚。但应留意的是，现阶段存款利率较低，不宜做耐久储备，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

    调解存款构造：将16万元活期存款做部分提支10万元准备举行投资，其他6万元可以继承做活期存款，但构造需要调解一下。存单到期后，发起将其分为三部分(各2万元)分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。如许既包管了资金的活动性，防止提早支取时利钱受损，又能享遭到三年期较高存款利率，这种存款理财本领比较合适于小张西席这类客户。

    三、投资养老计划：

    尝试举行投资：因为小张西席没有任何投资履历，平常义务又比较忙碌，所以不发起其举行例如股票、外汇生意等较为庞大又破费精神的投资品种。我的发起是将10万元投资于多种开放式基金：其中5万元购买货泉型开放式基金(活动性强、收益稳定)；5万元购买股票型开放式基金(积累投资履历、追求较高收益)。此种体例较为灵活，在投资的同时又可随时变现，用于继承教诲或补偿应急帐户资金的缺乏，较合适创业期的年白叟。

    设立投资储藏帐户、举行养老安排：开立活期储备卡帐户(可指定为团体结计帐户)，每月存进2000元接纳活期定额的投资体例购买股票型开放式基金。这个投资账户对小张西席来讲非常重要，只需能耐久对峙下往，十几年乃至几十年事后复利投资所组成的庞年夜财产应该足够他快乐养老了。

    总结：

    如果将计划前后做比较，可以发明：现在的小张西席不会再有后顾之忧；意外危险保险、医疗保险为他供给了片面的人身保证；有了关于突发事变的应急资金；有足够的易变现的资产可以随时满意消耗需求；正在慢慢完成本钱的积累，作为往后的糊口储藏；尝试投资一定危害的投资品种，可以增强金融认识(这对现代人极度重要)同时完成本钱增值。

 

来源：中国经济网综合

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