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    “糊口中最可骇的是用费钱来探乞降堆砌有钱人的感受，当末了一分钱花失落大概末了一分声誉用尽时，有钱人的终局将比通俗人更惨。”这是臧炎（化名）的糊口准绳。

    臧炎是某出名状师事件所的状师，家庭月均收进税后约2万元，另有公积金2500元/月，而家庭月支付只要4000元阁下。

    臧炎会常常把东方国家百万富翁的糊口立场挂在嘴边，他说:“实在良多百万富翁并不见得有惊人收进，可是他们可以控制支付。”臧炎以为，理财要依照一个基来源基础则，只管即便寻乞降使用产物的代价。

    正因为依照富翁一样的消耗准绳，臧炎的车是3年新的二手凌志。在他看来，3年新的凌志二手车，其质量、可靠度和价钱都与一辆全新的丰田差不多，给人的感触熏染却年夜不一样。

    臧炎以为，在家庭财政状况有足够的危害接受本领的时候，实在没有需要八面小巧。他援用获诺贝尔奖的闻名经济学家詹姆斯·托宾的理想，“不要把你全部的鸡蛋都放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里”。

    近2～3年来，在完全淡出股市后，臧炎的投资理财显得比较平静，仅拿出了存款的1/5，20万元人夷易近币投资开放式基金。虽然现在开放式基金净值下跌，而作为易方达动摇、嘉实增加等基金的耐久持有者，臧炎仍然能完成8百分的年匀称收益。

除了20万元人夷易近币投资基金外，臧炎喜好跑银行，习尚经由历程银行储备营业打理自己的财产。其中的缘故原因是，首先，他关于其他范例的投资不感快乐喜爱，不断在期待从头进市的机遇，所以这部分资金要准备好;其次，老婆的生意年夜概随时需要他的支撑;末了，因为每年的家庭结余高达22万余元。

    “这是3笔细细的账！”臧炎说。

    据臧炎介绍，国际商业专业的老婆最终选择了自己创业这条路，固然营业稳定，但也常常会需要他的支撑，应付货款的周转，选择其他融资体例显然不如自家的成本低。臧炎为老婆准备的周转资金异样是20万元人夷易近币，其中10万元选择1天关照存款，10万元选择7天关照存款。

    现在，人夷易近币1天关照存款利率为1.08百分，比人夷易近币活期存款年利率0.72百分高;人夷易近币7天关照存款利率为1.62百分，相称于3个月活期存款利率，1.62百分的年利率比活期存款年利率高0.9百分。

    臧炎说，“实在，银行的‘关照存款’推出时候已久，但照旧有良多人不知其详。倘使有一笔钱，随时需要利用，可以选择‘关照存款’的体例，需要利用资金时，只需提早（1天和7天）行动关照即可”。

    臧炎谈到，已经有些喜好申购新股的冤家常接纳这种现金管理体例，当看到招股仿单后，他们就关照银行存款到期，然后用这笔资金申购新股。新股申购结束后，他们又把资金存成“关照存款”，获取高于活期的收益。

    臧炎介绍，人夷易近币关照存款的品种也只要1天和7天两个品种，年夜年夜都银行都把“关照存款”的起存额内在5万元人夷易近币。

    臧炎对质券市场的痴心可谓一直如一，为自己再次进市准备50万元人夷易近币。这笔资金的分派也很存心思，臧炎将50万元匀称分红3份，先按1、2、3年期的活期体例举行存款。他如斯注释，如果1年后，可以从头进市，恰恰有一笔资金到期;如果机遇仍旧不可熟，就逐年把到期的存款连本带息转存成3年期的活期。如许，每个年度都拥有3张3年期活期存折。

    如斯这般令年度储备到期额连结等量平衡，既能应对储备利率的调解，又可以获得3年期存款的高利钱，也能连结一定的资金活动性。臧炎称之为“途径储备”。

至于每年的收进结余，臧炎比较喜好银行的“定活商定转存”营业，因为资金可以在活期账户和活期账户间主动划转。譬如，臧炎将转存起点定为6000元，转存账户是1年活期存款的“定活商定转存”，只需活期账户上的资金跨越6000元，多余部分就会主动转进1年期的活期存款，获取1年期活期存款的利钱。在有资金需求的时候，活期账户上的资金缺乏6000元，银行会主动将资金从活期账户中“调度”到活期账户上，这笔稳定的日常收进完全满意臧炎正常的家庭支付。

    不外，需要留意的是，利用“定活商定转存”营业，不合的银行，银行的转存时候有所不一。如果银行每天都将多于2000元转存起点的资金转存到活期账户上，投资人获取的利钱收益，一定要年夜于一周才转存一次的利钱收益。

    从现在看，“商定转存方”多了更多选择，譬如夷易近生银行的“钱生钱”储备理财账户，活期账户和活期组合账户两年夜类，活期账户设定最高存款限额，活期组合账户分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年共6个子账户。

    如果，依照这6个子账户确定存期比例，如3个月活期占比30百分，半年活期占比20百分，1年活期占比30百分，2年活期占比20百分，可以获得1.749百分的年综合收益率。

    臧炎以为，固然息差是商业银行重要的利润来源，可是银行之间为了吸收资金年夜户和新客户，也会选择割肉让利给客户。

    东方经济学家常利用如许的隐喻，“放在桌上的现金（Cash on the Table）”，它喻指人们错过赢利的机遇。但是，不可纰漏的是，在日常糊口中，我们又不得不错过一些赢利的机遇，抛却获得更高收益的投资，而“放一笔钱在桌子上”。必需要准备一些应急现金，以比较小的机遇成本，来防止因间断投资或无法发出现金而带来的丧失落。中外理财专家遍及以为，一团体或家庭应“放在桌上的现金”额，约相称于3～6个月的收进。

    来源：《三联糊口周刊》

    

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